Maksutapojen määrä kasvaa jatkuvasti, ja erityisesti netissä vaihtoehtojen määrä kasvaa jatkuvasti. Kaikki maksutavat pyrkivät sujuvuuteen, ja niitä kehitetään jatkuvasti teknologian edistysaskeleiden myötä.
Eri maksutapojen käyttö ja toimintaperiaate poikkeaa toisistaan. Maksaa voi anonyymisti virtuaalivaluutoilla, helposti mobiilissa tai korttimaksujen kohdalla myös luotolla. Nettilompakot pyrkivät puolestaan toimimaan käteisen tavoin netissä.
Verkkopankkipohjaiset maksutavat perustuvat open bankingiin
Verkkopankkipohjaisilla maksutavoilla tarkoitetaan maksunvälityspalveluita, jotka perustuvat avoimeen pankkitoimintaan eli open bankingiin.
Niitä käyttäessä maksut vahvistetaan omilla pankkitunnuksilla, ja samalla annetaan pankille lupa jakaa tietoja maksua välittävälle palvelulle. Pankin ja maksupalvelun välissä olevien avoimien rajapintojen ansiosta siirrot tapahtuvat välittömästi, mikä tekee verkkopankkipohjaisista maksuista netin nopeimpia.
Samaa teknologiaa voidaan käyttää myös tunnistautumiseen. Esimerkiksi nettipelaamisessa valtavaan suosioon nousseet Trustly pikakasinot toimivat yhteistyössä luotettavan maksunvälityspalvelun kanssa, joka hoitaa tunnistautumisen ja rahansiirrot. Kun tunnistautuminen on sähköinen, ei rekisteröitymistä tai tilin vahvistamista tarvita.
Pikakasinot tarjoavat myös nopeat kotiutukset, ja nostot ovat osalla niistä jopa välittömät. Samaan nopeuteen ei pysty mikään muu maksutapa, ja siksi pikakasinot ovat nousseet pelaajien suosikeiksi.
Nettipelaamisesta tutut maksupalvelut toimivat myös verkkokaupoissa, joissa ne kuuluvat käytetyimpien maksutapojen joukkoon. Veloitus menee heti tililtä, ja itse maksutapahtuma on sujuva myös mobiilissa.
Maksukortit mahdollistavat myös luotolla maksamisen
Tilipohjaisen maksamisen perässä suosiossa tulevat korttimaksut, koska jokaisella on lompakossa vähintään yksi kortti. Useimmiten se on Visa tai Mastercard, ja Suomessa muiden korttien merkitys on vähäinen.
Korttimaksut ovat maksujärjestelmiä, joissa maksu veloitetaan suoraan tililtä tai sen voi tehdä luotolla. Pankkikortin eli debit-kortin kohdalla tehdyt maksut veloitetaan heti pankkitililtä, mutta luottokortilla ne laskutetaan jälkikäteen.
Kivijalkakaupoissa korttimaksuja voi tehdä näyttämällä korttia lähimaksupäätteelle. Pienten ostosten kohdalla ei tarvita tunnuslukua, mutta isompien summien yhteydessä se vaaditaan. Netissä korttimaksu etenee puolestaan kahdessa vaiheessa: ensin syötetään kortin tiedot ja turvakoodi, ja sen jälkeen maksu vahvistetaan vielä pankkitunnuksilla.
Tulevaisuudessa maksamista on tarkoitus helpottaa passkey-tunnistautumisen kautta. Monivaiheista maksamista tai salasanoja tuskin jää kukaan kaipaamaan, ja lisäksi turvallisuus kasvaa. Korttia ei sen ansiosta tarvitse kantaa enää mukana, vaan maksut vahvistetaan aina taskussa olevalla puhelimella.
Nettilompakot toimivat fyysisten tavoin
Nettilompakot on kehitetty mahdollistamaan käteisen käytön netissä. Vuosien aikana niistä on kehittynyt kuitenkin alkuperäistä tarkoitustaan monipuolisempia, ja nettilompakoita voi hyödyntää nykyään myös kivijalkakaupoissa.
Ennen kuin nettilompakkoa voi käyttää, tulee sellainen ottaa käyttöön. Ne toimivat puhelimeen ladattavan sovelluksen välityksellä, johon luodaan tili. Kun tili on luotu, tulee lompakkoon vielä tallettaa rahaa sen käyttämistä varten.
Nettilompakoihin voi yhdistää nykyään prepaid-kortin, jolla voi nostaa rahaa tai maksaa ostoksia kivijalassa. Näin voi pyrkiä pienentämään kuluja, joita nettilompakot veloittavat sekä rahan tallettamisesta että sen nostamisesta ulos lompakosta.
Vaikka nettilompakot ovat näppäriä ja turvallisia, pienentävät kulut niiden suosiota. Kun moni muu maksutapa toimii ilman lisäkuluja, voi nettilompakon käyttäjä varautua veloituksiin.
Kryptovaluutat perustuvat lohkoketjuteknologiaan
Virtuaalivaluuttojen suosio erityisesti sijoituskohteena on ollut räjähdysmäisessä kasvussa, ja samalla niistä on tullut yhä enemmän myös maksuväline.
Kryptovaluutat perustuvat lohkoketjuteknologiaan, eikä mikään keskitetty taho hallitse niitä. Kaikki virtuaalivaluutat eivät ole kuitenkaan samanlaisia, ja kymmenistä tuhansista eri vaihtoehdoista vain pieni osa hyväksytään maksuvälineenä.
Käytännössä maksut tehdään kryptolompakosta toiseen. Lompakko on puhelimessa sovelluksena, joten maksun vahvistaminen tehdään kännykällä. Joskus välissä saattaa olla maksupalvelu, joka hoitaa siirron.
Kryptovaluutta maksut ovat nopeita, turvallisia ja anonyymeja. Ne keräävät kuitenkin kritiikkiä siitä, että louhinta ja maksujen tekeminen kuluttaa valtavasti sähköä. Bitcoin ja moni muu kryptovaluutta onkin panostanut viime vuosina ekosähköön ja prosessien tehostamiseen ympäristövaikutuksen pienentämiseksi.
Mobiilimaksutavat tarjoavat useita vaihtoehtoja
Mobiilimaksutapoja on useita, ja niiden toimintaperiaatteet eroavat toisistaan. Kaikkia yhdistää kuitenkin se, että maksaminen on sujuvaa mobiilissa.
MobilePay on Suomessa erittäin suosittu ja käytetty mobiilimaksutapa, joka toimii puhelimeen ladattavalla sovelluksella. Se otetaan käyttöön tunnistautumalla pankkitunnuksilla, ja lisäksi sovellukseen tallennetaan tilien ja korttien tiedot.
Aiemmin MobilePay oli korttipohjainen, mutta se on siirtynyt monelta osin tilipohjaiseen maksamiseen edullisempien kustannusten takia.
Muita mobiilimaksutapoja ovat Apple Pay ja Google Pay, jotka ovat erityisen käytettyjä kivijalkakaupoissa. Niiden välityksellä voi maksaa lähimaksupäätteessä puhelimella, ja ostos vahvistetaan kortin pin-koodin sijaan puhelimen pääsykoodilla tai muulla tunnistautumistavalla. Ne ovat vielä harvinaisia netissä, mutta yleistyvät varmasti tulevaisuudessa.
